L’industrie de l’assurance ( assurance vie, assurance sante...) est susceptible de se transformer radicalement sous l’impact des réseaux informatiques grand public et en particulier d'Internet. Pour bien comprendre la suite de l'étude, il est utile d'avoir à l'esprit les caractéristiques suivantes de l'industrie de l'assurance

La chaîne de valeur

La partie de la chaîne de valeur dans l’industrie de l’assurance, qui nous intéresse consiste de trois parties. Le client signe un contrat avec un intermédiaire (courtier en assurance ou agent) qui passe lui-même des transactions avec une compagnie d'assurance.

Une tendance récente, indépendante d'Internet, est celle de la désintermédiation

des assureurs dits directs, motivés par un fort potentiel de réduction des coûts, se passent d’intermédiaire pour offrir des produits d’assurance (assurance auto, assurance prêt...) directement au client final. Les produits directs sont moins chers. Internet va vraisemblablement renforcer cette tendance. On peut prévoir un mouvement de substitution des formes d'intermédiation traditionnelles (courtiers, agents généraux) par de nouvelles formes d'intermédiation reposant sur les réseaux.

Produit d'assurance vie

Produit intangible

Un produit d’assurance vie est essentiellement un service. Le seul composant d’une assurance qui est matériel est le contrat signé par l'assureur et l’assuré. Le reste se résume à une série de données spécifiques à chaque client. Dans le même temps, la complexité du calcul d’un produit d’assurance vie (montant des primes ou des indemnisations) le prédispose particulièrement au traitement informatique. L'assurance-vie et l’assurance-habitation sont des produits presque standardisés et la plupart du temps qui varient peu d’un assureur. Ces produits peuvent être proposés à partir de n’importe quel endroit du monde.

Le produit d'assurance vie, reposant sur une suite d’informations, il recèle un très fort potentiel d’informatisation. Aux Etats-Unis, l'assurance a été un des premiers secteurs à intégrer l'informatique, mais s'est laissée rejoindre et dépasser par d'autres secteurs.

’ Our view is primarily that today we’re about two decades behind financial services, in general ... we’ve only progressed a minuscule amount-a single digit increase in productivity, whereas if you look as the rest of the financial services industry ... you’ve got huge increases in productivity. ’
’ Online opportunities for insurance industry ’, Business Insurance, May 27, 1996, Robert Kazel,
http://www.businessinsurance.com/archive/May_1996/article010.html

"De notre point de vue, nous sommes environ deux décennies derrière les services financiers en général ... nous avons progressé dans des proportions infimes, une croissance de productivité à un chiffre, alors que si vous vous intéressez au reste de l'industrie de services financiers ... il y a eu d'importants accroissements de productivité."

 




 

Assurance et nouvelles technologies

Le secteur de l'assurance est donc relativement en retard vis-à-vis les dernières technologies de l'information alors que la nature de ses produits les rend facilement informatisables. De nombreux analystes prévoient qu'Internet va avoir un fort impact sur cette industrie. Face à cette situation, il n’est pas étonnant qu’environ 60% des membres de l’Association des Agents Indépendants aux Etats-Unis possèdent déjà ou ont prévu de réaliser un site web.(’ Technology Continues to play major rôle with insurers ’, Nov 11, 1996, http://www.naii.org/PressReleases/tech.htm)

Assurance et services bancaires

Décloisonnement entre les services bancaires et les assurances

Le décloisonnement est un phénomène qui apparaît quand les barrières à l’entrée diminuent ou disparaissent entre deux ou plusieurs industries. Pour les entreprises d’une industrie, le phénomène donne des opportunités d’extension de leur domaine d’activité, et pour l’autre industrie, le phénomène crée de nouveaux concurrents.

Le décloisonnement entre les services bancaires et les assurances est un phénomène antérieur à la percée d'Internet dans le grand public. Néanmoins, il est possible qu’Internet contribue à accélérer cette tendance.

Dans un article de Cybertalk (http://www.loma.org/cybertalk), un site Internet consacré à l'assurance. Jean Gora, un analyste américain prévoit que les services bancaires à domicile incluront l’assurance (voir annexe "Building a Financial Service Supermarket"). Cette thèse se fonde sur une analyse de la situation aux Etats-Unis où les banques n’ont pas des puissants réseaux de distribution de produits d’assurance. En Europe, ces deux secteurs ont déjà commencé à se mélanger.

Pour illustrer cette tendance, voici le site d'une institution financière (Banque Sofinco) qui ne se positionne ni comme une banque en tant que telle, ni comme une compagnie d'assurance. Pourtant, elle propose des produits qui appartiennent aux deux secteurs. Elle constitue donc un acteur à prendre en compte dans le cadre d’une analyse du secteur de l’assurance sur Internet.

Auteur: Raphael Richard