Un crédit induit de nombreux frais annexes, souvent oubliés dans la négociation, ils alourdissent pourtant le coût total du crédit. Ainsi, limiter les frais d'assurance constitue un bon moyen d'alléger la facture.

Une assurance adaptée à chaque situation

Au moment de s'engager dans un crédit, les emprunteurs se focalisent le plus souvent sur le taux du crédit, alors que la question de l'assurance est trop souvent mise de côté. Or son coût représente une part non négligeable du coût total du crédit. Dans le cas d'un crédit immobilier, une assurance décès invalidité est dans la grande majorité des cas exigée par les banques, elle représente en général entre 5 et 16 % du coût total. Les frais d'assurance constituent donc une source d'économie potentielle, et il est important de bien comprendre comment ils sont calculés et ce qu'ils englobent.

Suivant les établissements, deux modes de calcul sont pris en compte. La cotisation d'assurance peut être calculée sur la base du capital emprunté, elle est alors fixe sur toute la durée du crédit. Mais elle peut aussi être calculée sur le capital restant dû, elle est alors plus élevée au début du crédit puis va diminuer jusqu'à être nulle à la fin du prêt. Il est donc important de choisir la formule de calcul la plus adaptée. Bien comprendre ce que couvre l'assurance permet également de choisir la formule la plus économique.

Lorsque l'on effectue un prêt personnel à deux, comme chez Banque Accord spécialiste des crédits, l'assurance peut être répartie sur les deux têtes. Il est ainsi possible d'alléger les cotisations d'assurance en faisant en sorte que le taux de couverture corresponde à la répartition des revenus au sein du couple. Il peut être inutile d'assurer les deux têtes à 100 % lorsque les revenus ne proviennent que d'une personne. Ainsi, choisir un contrat d'assurance qui tient compte de la situation de chacun peut permettre de réaliser d'importantes économies.

La délégation d'assurance pour faire jouer la concurrence

Depuis la loi Lagarde en 2010, un léger vent de concurrence a commencé à souffler sur le secteur des assurances crédit. Les banques ne peuvent plus imposer leur propre contrat d'assurance que l'on appelle les contrats groupe, et refuser en garantie les contrats d'assurance autres que les leurs, c'est ce que l'on appelle la délégation d'assurance. La possibilité de faire jouer la concurrence constitue dès lors un levier intéressant pour payer moins cher son assurance crédit.

Les emprunteurs ont donc le choix des assureurs, à condition toutefois que le contrat offre un niveau de garantie équivalent à celui du contrat groupe. À partir de juillet 2014, la loi Hamon renforce la concurrence entre les assureurs puisque les emprunteurs disposeront d'un délai d'un an pour résilier leur contrat d'assurance souscrit auprès de la banque prêteuse.

Cette loi devrait donc permettre aux emprunteurs de disposer de plus de temps pour mettre en concurrence les offres, et ainsi renforcer leur pouvoir de négociation. Pour faire jouer au mieux la concurrence, il est possible de recourir à un courtier en assurance qui se chargera de trouver et négocier le contrat le plus adapté à la situation de chacun. Cette solution permet d'optimiser les chances d'obtenir une assurance de meilleure qualité moins onéreuse.